Con el comienzo del trabajo por cuenta propia, surge la importante pregunta de qué pólizas de seguro se deben cambiar o solicitar. Es difícil dar una respuesta general aquí, especialmente porque cada tipo de negocio también implica diferentes riesgos y peligros financieros. Para darte un poco de claridad, encontrarás ayuda gracias a las indicaciones de los expertos de Aragonés & Cemborain sobre los seguros más importantes para autónomos.
Especialmente al comienzo del trabajo por cuenta propia, es aconsejable mantener los costos de funcionamiento y las responsabilidades lo más bajo posible. Por lo tanto, al principio es importante crear una seguridad básica y no comenzar inmediatamente con la cobertura de seguro TOP. Otra forma sensata de reducir costos es acordar deducibles.
Protección de reclamaciones de propiedad y responsabilidad
1. Muy importante: seguro de responsabilidad civil / seguro de responsabilidad profesional
El seguro de responsabilidad comercial es uno de los tipos de seguro más importantes. Si eres un comerciante o un trabajador por cuenta propia, este seguro debe estar siempre vigente, independientemente del monto de los ingresos y el alcance de la actividad. El seguro de responsabilidad comercial lo protege a ti o a tus empleados de causar daños a otra persona o propiedad en el curso de su actividad profesional, por los cuales tú, como propietario de la empresa, debes pagar financieramente. El beneficio del seguro depende de la razón de tu responsabilidad. Incluso si no hay responsabilidad para ciertos casos de daños, el seguro de responsabilidad civil empresarial también asume la «defensa» de las reclamaciones injustificadas por daños y perjuicios.
Los ejemplos de reclamos de responsabilidad pueden incluir:
- Un cliente se lesiona en su empresa (por ejemplo, tropieza con un cable).
- Como artesano, perfora accidentalmente una tubería de agua durante el trabajo de instalación.
- Los virus informáticos que paralizan las operaciones comerciales de un cliente se propagan a través del correo electrónico.
La cotización del seguro de responsabilidad civil empresarial depende de la actividad realizada, en este caso del número de empleados o del volumen de ventas (esperado). Al concluir y durante la vigencia del contrato, es importante nombrar todas las actividades realizadas por ti (incluidas las adicionales). Incluso si una parte de esto solo se lleva a cabo en pequeña medida.
Para profesiones de «consultoría»: seguro de responsabilidad civil por daños materiales
Para los grupos profesionales que asesoran, tasan, examinan, administran, ejecutan, notarían o supervisan, tiene sentido contratar un seguro de responsabilidad por pérdidas financieras aparte del seguro de responsabilidad comercial. Esto se aplicaría «entre otras cosas» a arquitectos, agentes inmobiliarios, asesores fiscales, abogados, notarios, administradores o representantes.
Importante: El seguro de responsabilidad por pérdidas financieras no forma parte del seguro de responsabilidad comercial. ¡Incluso si aquí se mencionan pérdidas financieras, estas solo se refieren a pérdidas financieras «indirectas» como resultado de daños materiales o lesiones personales anteriores!
2. Importante: seguro de inventario
Si has alquilado un espacio de oficina, el seguro de inventario protege esencialmente tu equipo operativo, inventarios, bienes o similares contra daños causados por incendios (incluida la sobretensión causada por rayos), agua de la red, tormentas y robos. Opcionalmente, los riesgos cubiertos pueden ampliarse para incluir, por ejemplo, seguro elemental, seguro de vidrio o seguro de interrupción de negocios. Este último reemplaza el daño financiero con una pérdida de ingresos a corto plazo debido al daño. El precio de un seguro de inventario depende, entre otras cosas, de la suma asegurada seleccionada, que debe reflejar el «nuevo valor» de toda su instalación.
Importante: si estás administrando tu negocio desde tu hogar por el momento, debes informar a tu seguro de artículos del hogar existente sobre el cambio de uso comercial.
3. De importancia secundaria : Seguro de protección jurídica de la empresa
Si bien el seguro de protección legal está justificado, no necesariamente es parte de la seguridad existencial que debes tener justo al inicio de la puesta en marcha de un negocio. Financieramente, el seguro de protección legal cubre los costos legales y judiciales, por ejemplo, en caso de accidentes que involucren vehículos comerciales o disputas con los empleados. Sin embargo, debes tener en cuenta que, por ejemplo, los gastos financieros para hacer valer las reclamaciones de los contratos no son asegurables.
Importante: Si ya tienes un seguro privado de defensa jurídica, este no cubre tu trabajo por cuenta propia.
Seguridad personal
1. Importante: seguro de invalidez
Si no puedes trabajar, tienes derecho a una pensión de invalidez si continúas contribuyendo a la Seguridad Social. Sin embargo, el requisito previo para un reclamo «completo» aquí es que no puedas trabajar en ningún otro lugar durante más de 3 horas al día. El importe máximo de la pensión de invalidez depende de muchos criterios, la prestación media ronda entonces los 600 euros/mes. Por lo tanto, la protección legal es absolutamente insuficiente. La solución aquí es un seguro de invalidez privado que suele pagar a partir del 50% de invalidez.
Importante: asegúrate de que la compañía de seguros no haga una «referencia abstracta» a otras actividades profesionales. La cotización de un seguro de invalidez depende de la cuantía de la pensión seleccionada, la edad y el estado de salud en el momento de la solicitud, así como la actividad profesional real.
2. Importante: Seguro privado de accidentes
Debido a las primas bajas y el alto nivel de seguridad, esta forma de seguro no solo vale la pena para los trabajadores manuales. En caso de invalidez por accidente (normalmente a partir del 1%) , el seguro privado de accidentes realiza un pago de capital por el importe pactado contractualmente. Aquí resulta útil la inclusión de una pensión de accidente , que debería hacerse efectiva a partir de una invalidez del 50% con un buen proveedor. Un buen seguro básico con suficiente pensión de accidentes está disponible por unos pocos euros al mes.
Consejo: los fundadores de negocios no deben establecer sumas de seguro demasiado altas, especialmente al principio.
Diferencias entre un seguro privado de accidentes y un seguro de invalidez:
Las prestaciones del seguro de invalidez se basan en la invalidez relacionada con una enfermedad o un accidente (seguro de empleado).
Las prestaciones del seguro privado de accidentes se basan en el grado de invalidez causado por el accidente; las enfermedades no cuentan como accidentes.
Muy importante: ¡paga por enfermedad!
Si tus empleados disfrutan del pago continuo de salarios con pago por enfermedad asociado en caso de enfermedad, esta seguridad enormemente importante no existe para ti como trabajador por cuenta propia. Si te ausentas durante un período más largo debido a una enfermedad, el seguro de subsidio por enfermedad diario lo cubrirá aquí. Esto también se puede asegurar de forma económica como parte de un seguro médico privado.
Consejo: Solicita ahora una comparación gratuita de seguros médicos privados y calcula al mismo tiempo la prestación diaria por enfermedad.
